W takcie wyboru najtańszego kredytu, najczęściej zadajemy sobie pytanie ile kosztuje kredyt, który chcemy zaciągnąć ?
Porównujemy wysokości raty lub całkowity koszt kredytu. Te wskaźniki wydają się w pełni oddawać atrakcyjność oferty kredytowej. Nic bardziej mylnego. Warto zwrócić uwagę na oprocentowanie rzeczywiste tzw. Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania ( RRSO ). Porównanie ofert kredytowych w oparciu o ten wskaźnik może dać nam możliwość zweryfikowania jaki jest całkowity koszt kredytu i wyboru tańszego źródła finansowania naszego przedsięwzięcia. Może się zdarzyć, że oferty będą miały podobną wysokość kosztu całkowitego, a mimo to jedna z nich będzie bardziej atrakcyjna.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania odzwierciedla relację pomiędzy całkowitymi kosztami ponoszonymi przez kredytobiorcę, a kwotą otrzymanego kredytu. Oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia nie tylko koszt odsetek, opłaty przygotowawczej oraz dodatkowych opłat, bierze również pod uwagę wartości przepływów finansowych związanych ze spłatą kredytu w poszczególnych okresach trwania umowy kredytowej.
Trzeba także dodać, że RRSO jest niemal zawsze wyższe od zwykłego oprocentowania gdyż uwzględnia nie tylko odsetki, ale również prowizję. RRSO kredytów bez prowizji zazwyczaj jest również wyższe od oprocentowania nominalnego. Przyczyną jest uwzględnianie czasu, przez który możemy dysponować kwotą, jaką pożyczyliśmy. Oprocentowanie rzeczywiste będzie równe oprocentowaniu kredytu tylko wtedy, gdy dług byłby spłacany jednorazowo na koniec okresu kredytowania. Wtedy przez np. cały rok moglibyśmy korzystać z pożyczonych pieniędzy. Gdy jest spłacany w miesięcznych ratach, to całą kwotą dysponujemy krócej niż rok, co podwyższa RRSO.
Przykłady:
- Pożyczając kwotę 200.000,- zł. na 12 miesięcy, przy oprocentowaniu wynoszącym 5% i braku innych kosztów RRSO wyniesie 5,11%. Pojawia się więc pytanie skąd się wzięło dodatkowe 0,11% skoro odsetki są jedynym kosztem. Ta dodatkowa wartość wynika właśnie z tego, że RRSO uwzględnia nie tylko wysokość kosztów, ale także wartość pieniądza w czasie tj. przez ile czasu możemy dysponować kwotą jaką pożyczyliśmy.
- Warto również porównać spłaty w ratach stałych i malejących. Pożyczając kwotę 200.000,- zł. na 12 miesięcy, przy oprocentowaniu 5% ale tym razem z prowizją wynoszącą 2%. RRSO dla rat stałych będzie niższe i wyniesie 5,22% zamiast 5,25% przy ratach malejących. Droższy kredyt może więc mieć niższe RRSO.
Opisana wyżej sytuacja wynika z różnic w czasie kiedy możemy dysponować pożyczonymi pieniędzmi. Nie ma więc podstaw, aby nie ufać wartościom RRSO. Wystarczy jedynie pamiętać, że oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia nie tylko sumę kosztów, ale także to kiedy musimy je ponieść.
Definicję i sposób obliczania RRSO zawiera ustawa o kredycie konsumenckim, która szczegółowo precyzuje jakie koszty są uwzględniane przy obliczaniu stopy. Dzięki temu, że metodologia obliczania jest identyczna w przypadku każdego banku, RRSO stanowi obiektywne narzędzie umożliwiające porównanie różnych ofert kredytu. W przypadku umowy kredytu konsumenckiego, w którym nie została podana wartość RRSO, na mocy prawa staje się on kredytem bezodsetkowym.
Zachęcam do przeczytania: